品，提供新闻和免费软件下载等服务)，目前尚不是网民最主要的考虑因素。　　目前国内的网民数量在急剧增长，但与发达国家的网民相比还有不小的差距，网络速度一直困绕着我们。目前在中国虽有ISDN，ASDL等速度较快的上网方式，但因租金较高而多数网民无缘驶上“高速公路”。在网上购买商品时，网速慢，网页无法打开，对中国网民来说屡见不鲜。网速低，会使网民浏览商品信息时失去信心，浏览商品信息都困难，更不用说有耐心去选购了。　　另外我国实际网费和实际收入相比，所占比例之高在世界名列前茅。由于网费的原因，使得很多网民在上网时紧张地看着表，又怎么可能去各个网站里仔细的查看与挑选商品呢?　　3．网民选择的主要付款方式　　网民对网上交易安全性的担心在付款方式上有明显的体现，货到付款是目前最主要的支付方式，高于在线支付。到2001年底42．8％的网民采用货到付款的方式，28．1％的网民采用网上支付，28．9％的网民采用邮局汇款和银行汇款。对于高额“超过1000元的产品”，73．3％的网民采用货到付款的方式，15．6％的网民采用网上支付，10．7％的网民采用邮局汇款和银行汇款。美国和加拿大的网上信用卡付款的比例已达到75％。　　国外最流行的网上支付方式是信用卡支付，它有方便、快捷、安全、可靠的优点。很多网站都是利用自动的电子转帐来管理信用卡支付。还有一种方式是通过银行的转帐支票进行支付，它是随着银行业的发展与联合而逐渐形成的一种比较成熟的方式。　　从目前国内购物网站的现状来看，存在着多种支付方式并存的现象，包括信用卡支付、银行转帐、银行汇票、邮局汇票、货到付款等多种方式。这些支付方式都是暂时应用的措施，最佳的方法还有待于全社会来帮助和解决。只有从银行对信用卡的管理，到人们头脑中对电子支付的认识逐步改善和提高，才能得到一个最适合中国网上支付的方法。　　4．网民选择的主要送货方式　　中国互联网络信息中心2001年调查显示48．3％的用户为了节省时间进行网上购物。那么如何把商品及时、快速地送到消费者手里，就成为需要商家解决的一个首要问题。我国快递业务才兴起两年，快递速度不快。目前网站与其供货商和配送单位采用的多是传统沟通方式，效率较低。配送跟不上，就制约了电子商务的发展。　　很多国外的商务网站都与著名的联邦快递和UPS等大型快递公司存在合作关系，为他们的商品进行物流的运送工作。由于网上购物网站所销售的产品大多以小巧精致为主，最适合通过快递的方式进行运输，所以也得到了广大顾客的认同。另一种方式是通过邮递，但产品要受到一定的限制。　　同城快递，是目前国内网站的主要送货方式，这是因为，目前只有同城快递才能实现货到付款，而货到付款又是最主要的支付方式。　　三、几点综合认识　　电子商务有三大流：信息流、商流和物流。电子商务的运作过程也就是这三大流的流动过程。　　1．金融信托——电子商务必不可少的基础　　电子商务所需要的关键一环——金融信托系统是开展电子商务必不可少的基础。没有它，电子商务就是空中楼阁，镜花水月。　　纵观中国的金融系统现状，令人堪忧。　　(1)我国商业信用支付体系不完善。我国目前缺乏满足电子商务所要求的完善的交易费用支付和结算手段，银行的电子化水平不高，银行网之间相对封闭，尚未进入能承担支付网络电子交易费用的角色。没有能真正方便快捷的通存通兑的IC卡和信用卡全国通行，目前的牡丹、长城卡等只是在较大规模的城市有服务点，而且有吃卡、不认卡等诸多毛病，这就阻碍了电子商务的发展，看不到想像中的21世纪科技的影子。完善的网络金融系统一定要解决通存通兑问题，使交易双方能方便快捷安全的完成提交信息、核实信息、正式划帐等，这是电子商务发展的必经步骤；而且基础的工作越快开展越能在以后的竞争里占据先机。　　(2)银行本身缺乏竞争也是很重要的原因之一。由于中国银行业的垄断地位，就算用户对银行真的不满意，可选择的余地也很少。单位、机关等大型的客户投诉还可能被认真受理，个人用户的声音就显得苍白了。如果不解决这个问题的话，对电子商务的开展是一大障碍，因为网络商务是以个人消费者为主体的商务，非常强调个性化、独立化和便利性，否则还不如用传统的方法交易省心和保险。一句话，电子商务必须为消费者的方便快捷和实际利益服务。　　(3)金融系统的保密性和安全性比较差。我国是一个商业信用相对低下的国家，相互拖欠

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