>　　本文在认识了经济发展中的中小金融机构地位，介绍了中小金融机构运行的现状与问题，并提出了相应的对策

　　随着中央银行对防范和化解金融风险力度的加大，隐藏的金融风险的逐步显现，中小金融机构（本文所称中小金融机构仅指城乡信用社、城市商业银行、信托投资公司等）的信誉受到一定程度的冲击和影响，不少人对中小金融机构的市场定位和发展前景有所怀疑，甚至将金融风险的产生归咎于中小金融机构，这些已影响到中小金融机构业务开展和市场形象。如何在防范和化解风险的情况下对中小金融机构进行科学的定位，积极发挥中小金融机构的作用，正备受方方面面的关注。
　　一、对经济发展中中小金融机构地位的再认识

　　长期以来，我国中小金融机构存在着性质不清、地位不明的问题。虽然早已明确金融改革的重要内容之一就是建立与中国特色的社会主义市场经济相适应的现代金融组织体系，中小金融机构作为必要组成部分而非“拾遗补缺”。但是人们对我国有无中小金融机构生存的基础，对在社会主义市场经济条件下发展中小金融机构的必要性等问题的认识不一。加之中小金融机构累积的经营风险，不论在数量还是在分布面上，都已到了制约其正常运行的程度，化解其风险具有的复杂性和难度，使人们对其地位和作用的认识分歧更为明显。对于发展中小金融机构的特殊意义，有必要重新认识。

　　首先，中小金融机构的存在与发展，不仅不与市场经济相矛盾，而且是市场经济进一步发展的需要。在市场经济发展过程中，必然出现多种经济成分，市场经济多层次、多样化和不均衡结构，为中小金融机构提供了坚实的的生存基础及广泛的生存空间，这种情况不仅在西方发达的市场经济国家有明显表现，而且在我国建立社会主义市场经济进程中具有无法替代的特殊地位和重要作用。在９０年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的７６．６％是小企业创造的，以业总产值为例，１９９８年，国有工业产值比重为３４％，集体工业产值比重为１５％，其他所有制工业产值比重达到了５１％。在占有金融资产８０％的国有银行定位主要为国有企业和大企业服务的情况下，中小金融机构为中小国有企业和非国有企业服务就愈益显得举足轻重。而且随着我国经济调整力度的加大，非国有、中小企业已成为推动国民经济有效增长的主要力量，这些经济主体的迅猛发展，大大扩张了对中小金融机构金融服务的需求，也为中小金融机构的发育奠定了坚实的实体经济基础。

　　其次，中小金融机构的存在和发展，是经济金融二元体制结构格局下的必然选择。进入９０年代尤其是９０年代中期以来，中国经济金融格局发生了重大的结构性变化，资金需求越来越多地由变化中的经济结构所决定，但资金供给却基本上仍由国有金融体系所掌握。经济体制与金融体制、经济结构与金融结构之间出现了明显的体制及结构不对称性：国有企业对国民经济增长的贡献逐步降低，但在信贷资金的使用上，占有较大份额；非国有企业，尤其是其中的中小企业，已成为推动国民经济持续、稳定发展的重要力量，但是这类企业在银行信贷资金的配置上，却只能占到较少的份额。这种资金供给与资金需求的结构性矛盾，对于经济体制、国民经济增长与发展等造成了越来越大的不利影响。发展中小金融机构，对于推动国民经济保持稳定性增长与发展、加速传统均衡体制向市场经济体制的转换具有极其重要的意义。

　　再次，发展中小金融机构，有利于金融体制改革目标任务的实现。从１９８３年国务院确定中国人民银行专门行使中央银行职责起，我国金融机构的组织体系，逐步形成了以中央银行为领导、国有商业银行为主体、多种金融机构并存和分工合作的银行体制。随着金融体制改革的深入发展，按照商业银行的总体改革思路和要求，除农业银行外，其它国有商业银行的业务要适当向大中城市集中，这就给中小金融机构留下了广阔的生存发展空间。各国有商业银行需要收缩和撤消的机构，首先是那些中西部欠发达地区和农业县，从经济平衡的角度讲，这些地方又正是需要特别加强和大量投入信贷资金支持其发展的地区。如果没有保留机构和中小金融机构从资金实力、业务范围上进行接替，没有中小金融机构的大力发展，不仅会出现金融服务空档，给非法金融活动留出市场，而且会使金融改革目标难以实现。

　　二、我国中小金融机构运行的现状与问题

　　中小金融机构迅速萌生、发育成举足轻重的群体，是适应社会主义市场经济需求的必然趋势，但因其足够的规模数量而要成为一个相对独立的群体，有待于体制框架的调整和进行科学的定位。

　　首先，市场经济的客

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